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Aprendí todo lo que sé sobre el dinero de mi padre. Aunque tenía poca educación formal, entendía cómo funciona el dinero, cómo obtenerlo y cómo hacerlo crecer. Un momento se destaca en mi memoria: era un domingo por la tarde cuando acababa de cumplir 12. Papá sacó su maletín de cuero marrón del estante superior del armario de su habitación, sacó su cuaderno y precedió para mostrarme cómo crear lo que ahora sé que era su plan financiero personal.%

Esa tarde, en nuestra mesa de la cocina, me mostró cómo ahorrar puede ganarle dinero a través de intereses compuestos, y cómo el dinero adeudado puede enterrarlo en deudas. Su mensaje? Si tiene un plan financiero, tiene opciones, y tener opciones y establecer objetivos es de lo que se trata llevar una vida exitosa y satisfactoria.

El plan financiero personal de mi padre era su hoja de ruta, ayudándolo a navegar hacia sus sueños. Y los caminos hacia esos sueños se construyeron sobre los detalles. Por ejemplo, papá siempre sabía exactamente cuál era su salario neto, cuánto gastaba la familia cada semana en alimentos y gasolina, y cuánto necesitaba ahorrar cada mes para pagar su hipoteca en 10 años, su principal enfoque financiero cuando Yo estaba creciendo.


Sin embargo, su plan no era solo contar centavos, sino que también le permitía planear lujos y pagarlos en efectivo. Es por eso que había una columna especial en su plan de $ 50 en ahorros semanales para un viaje familiar a Italia. Tenía un sistema en el que creía y se aseguraba de que las finanzas del hogar se administraran de manera efectiva.

En estos días, la mayoría de las personas que conozco no tienen un plan financiero. Pasamos mucho tiempo planificando otros aspectos de nuestras vidas, como nuestras carreras, matrimonios y tener hijos, pero muchos de nosotros fallamos en elaborar un plan para alcanzar nuestras metas financieras.

Si desea dejar de preguntarse si alguna vez alcanzará sus objetivos financieros y crear un plan para alcanzarlos, puedo ayudarlo. Siga leyendo y no solo le mostraré cómo crear un plan financiero adecuado, sino que lo guiaré a través de cada paso, completo con hojas de trabajo y una plantilla de plan financiero en blanco que puede completar al final. Siga mis sencillas instrucciones y en muy poco tiempo, tendrá la tranquilidad de contar con un plan financiero personal de calidad profesional, sin tener que pagar un centavo a un planificador financiero.


1. Hable con su cónyuge
La mayoría de las parejas nunca se hablan sobre sus metas financieras. Si tienes una relación, antes de arremangarte y buscar los números, habla con tu cónyuge sobre lo que quieres lograr. "Tenga una breve conversación sobre las metas, los valores y el tipo de estilo de vida que desea", dice Karin Mizgala, directora ejecutiva de Money Coaches Canada, una red nacional de expertos financieros de honorarios con sede en Vancouver. "Esa es la clave para un buen comienzo".

Paso de acción # 1: Haga clic aquí para encontrar 10 hojas de trabajo en el "kit del plan financiero de MoneySense". Hay una versión en PDF de cada hoja de trabajo que puede descargar e imprimir si desea completar las hojas con un lápiz o un bolígrafo. También hay una versión de Microsoft Word que puede completar en su computadora. Imprima "Hoja de trabajo 1: priorice sus objetivos" para este paso. Usted y su cónyuge deben completar esta hoja por separado, luego comparar los resultados cuando haya terminado.

2. Averigua dónde estás
Antes de comenzar a preocuparse por dónde quiere ir, primero tiene que averiguar dónde está ahora. En este paso, creará una declaración de patrimonio neto, que es esencialmente una medida honesta de su riqueza actual. Para ello, cuenta el valor de lo que posee (sus activos) y lo que debe (sus pasivos). Cuando resta sus pasivos de sus activos, obtiene un número que representa su patrimonio neto. Su estado de patrimonio neto es una herramienta importante que traza su progreso financiero a lo largo de los años. Por ejemplo, si su patrimonio neto está disminuyendo, está erosionando su riqueza y dificultando el logro de sus objetivos. Si está aumentando, está en camino de enriquecerse y alcanzar sus objetivos financieros.


Paso de acción # 2: Determina tu patrimonio neto. Imprima la "Hoja de trabajo 2: Reúna sus documentos". Es una lista de verificación que lo ayudará a reunir lo que necesitará antes de comenzar, incluidos los extractos bancarios, los extractos de tarjetas de crédito y las pólizas de seguro de vida.

Una vez que tenga todos sus documentos frente a usted, estará listo para completar la "Hoja de trabajo 3: Su estado de patrimonio neto". Primero, enumere los valores de todos sus activos, incluidos su hogar, sus automóviles, su efectivo e inversiones. Luego, enumere sus obligaciones, incluidas las deudas de tarjetas de crédito, su hipoteca y cualquier otro préstamo pendiente. Calcule tanto sus activos como sus pasivos y transfiera esos montos a la siguiente sección, su estado de patrimonio neto simplificado.

Finalmente, reste sus pasivos de sus activos para descubrir su verdadero patrimonio neto. Esta declaración de patrimonio neto más breve ofrece una imagen clara de dónde se encuentra exactamente hoy.

3. Sigue tus gastos
La clave para construir un plan financiero sólido para el futuro es comprender cuánto gasta y ahorra en este momento. Esto se llama rastrear su flujo de efectivo, y puede darle una sensación de control y confianza que facilita hacer cambios financieros en su vida.

Personalmente, he mantenido un pequeño diario que hace un seguimiento de mis gastos durante años porque me ayuda a modificar mi comportamiento si mis gastos se descontrolan. No siempre es fácil, pero funciona.

"La parte que la mayoría de la gente teme es mirar de cerca sus gastos", dice Mizgala. "Pero no lo pospongas. La gestión exitosa del flujo de efectivo es su clave para el control financiero. Le dará una conciencia que tiene más valor a largo plazo que cualquier cosa en la que pueda invertir, comprar o vender ".

El objetivo del ejercicio es averiguar si termina cada año con un superávit de efectivo o un déficit de efectivo. Este número le informará mucho sobre su forma financiera general. Un excedente significa que está viviendo dentro de sus posibilidades, mientras que un déficit muestra que está gastando más de lo que gana. Si tiene un déficit, tendrá que reducir sus gastos (o aumentar sus ingresos) para lograr cualquier objetivo financiero.

¿Qué encuentran la mayoría de las personas después de hacer este ejercicio? "Están conmocionados", dice Mizgala. "Es un ejercicio muy revelador, principalmente porque si tienes una familia con dos cónyuges con tarjetas de débito y crédito, es difícil ver el panorama financiero completo a menos que lo anotes". Esta conciencia le permite configurar un sistema para el hogar ".

Paso de acción # 3: Registre su flujo de caja. Complete la "Hoja de trabajo 4: sus gastos y ahorros". Muestra el dinero que ingresa (salarios, intereses, beneficios del gobierno) y lo que sale (alquiler, pagos de deudas, facturas de servicios públicos). Complete todos sus gastos mensuales en la columna 1 y sus gastos anuales en la columna 2. (Puede dejar la columna 3, la estimación de sus gastos futuros en la jubilación para una fecha posterior).

Calcule sus gastos en ambas columnas y reste del ingreso neto total tanto mensual como anualmente. El resultado es su déficit o superávit de flujo de efectivo.

Una buena manera de abordar este ejercicio es comenzar con sus ingresos mensuales regulares después de impuestos y restar las facturas que no cambian mes a mes, como los pagos de alquiler o hipoteca. Si no conoce los números exactos, establezca promedios para cosas como alimentos, gasolina o actividades para niños. Luego agregue los gastos que solo surgen algunas veces al año, como viajes, reparaciones de automóviles y tarifas de gimnasio. Calcule un total para estos y divídalo entre 12, y ponga esa cifra en la columna mensual de su hoja de trabajo. Es posible que no pague las facturas en 12 cuotas mensuales, pero imagine que está apartando dinero cada mes para tener el monto total cuando venza la factura.

4. Ajuste sus gastos
Mira más cerca. ¿Son sus gastos más altos que sus ingresos? Si es así, estás viviendo más allá de tus posibilidades. Deberá ajustar sus gastos en consecuencia para no endeudarse más.

Este paso no se trata de castigarte a ti mismo o echarle la culpa. Si prefiere comer cuatro veces por semana en lugar de comprar una casa de campo en 10 años, esa es su elección. Pero te debes ser sincero sobre lo que estás haciendo, así que no te preguntas por qué no puedes alcanzar tus objetivos financieros.

Si decide reducir, hay algunas formas menos dolorosas de hacerlo. Considere renegociar su hipoteca a una tasa más baja o reducir por completo un gasto importante. Un amigo cercano cortó las vacaciones familiares anuales de $ 5,000 y en su lugar sustituyó un par de fines de semana largos de campamento. Le ahorra a su familia $ 4,000 anualmente.

Si tiene un excedente de efectivo, felicidades. Puede comenzar a asignar dinero para cumplir sus objetivos de inmediato.

Paso de acción # 4: Compare sus gastos con sus objetivos. Eche un segundo vistazo a la "Hoja de trabajo 1: priorice sus objetivos" y la "Hoja de trabajo 4: Sus gastos y ahorros". La idea aquí es ver qué tan bien se adaptan sus hábitos de gasto actuales a sus objetivos. Si tiene un déficit de flujo de efectivo, no podrá alcanzar sus objetivos, por lo que tendrá que ver si puede liberar efectivo reduciendo sus gastos en áreas que son menos importantes para usted.

Por ejemplo, si tiene un déficit de $ 5,000 al año en la Hoja de trabajo 4 y una de sus metas es irse de vacaciones familiares a Gran Bretaña por $ 4,000 en cuatro años, debe encontrar una manera de reducir $ 6,000 al año de sus gastos. Podría intentar usar solo un automóvil y tomar el transporte público para ir al trabajo. Tal recorte podría ahorrarle $ 6,000 al año en costos de vehículos, permitiéndole equilibrar su presupuesto y alcanzar su objetivo de viaje.

5. Establece tus metas en la vida
Los objetivos financieros no se cumplen. Tú haces que sucedan. Este paso requiere que evalúe dónde quiere estar dentro de cinco, 10 y 20 años a partir de ahora y responda algunas preguntas importantes, como dónde desea vivir en la jubilación y cuándo desea dejar de trabajar.

Un consejo es visualizar cómo será su vida dentro de 10 años si hace todo bien. La verdad es que cuando imaginan sus vidas futuras, muy pocas personas se ven a sí mismas en una casa de $ 10 millones en Hawai. Los objetivos de la mayoría de las personas son más realistas, como mantener su nivel de vida actual en la jubilación (con quizás algunas mejoras), prevenir cualquier desastre financiero y tener la libertad de hacer las cosas que aman, como pasar más tiempo con amigos y amigos. familia.

"Piensa en qué tipo de vida quieres en el futuro y cómo vas a organizar tu vida en este momento para obtenerla", dice Mizgala. "Su trabajo es estructurar sus finanzas para que pueda lograr su visión".

Paso de acción # 5: Establece tus tres objetivos principales.Complete la "Hoja de trabajo 5-Sus objetivos financieros y de vida" y la "Hoja de trabajo 6-Sus tres objetivos principales". Si está en una relación, siéntese con su pareja y examine cuáles son sus objetivos y cómo encajan con sus gastos y Patrones de ahorro. En la Hoja de trabajo 5, enumere cada uno de sus cuatro o cinco objetivos principales y asigne un valor en dólares a cada uno, así como un marco de tiempo para lograr el objetivo.

Ahora, compare cuán estrechamente se alinean sus objetivos con los de su pareja. En la Hoja de trabajo 6, enumere los tres objetivos más importantes que ambos acuerdan, en orden de prioridad, en la columna 1.

6. Desarrollar una estrategia.
Una vez que sepa a dónde va, necesita un plan para llegar allí. La ruta habitual es gastar menos de lo que gana e invertir el excedente de tal manera que pueda llegar a donde quiere ir.

Una advertencia: si ha identificado sus objetivos pero está endeudado, probablemente debería abordar esa deuda antes de comenzar a invertir para el futuro. "Incluso cuando las personas no gastan de más y tienen deudas con tasas de interés razonables, les animo a que trabajen agresivamente para pagar esas deudas", dice Norbert Schlenker, fundador de Libra Investment Management en Salt Spring Island, B.C. "Ni siquiera piense en invertir antes de que todas sus deudas hayan desaparecido".

Paso de acción # 6: Traza un camino hacia tus objetivos. Regrese a la “Hoja de trabajo 6: Sus tres objetivos principales” y en la columna 2, observe los obstáculos para lograr cada objetivo. Luego, en la columna 3, escriba los pasos de acción que usted y su cónyuge han acordado para hacer realidad ese objetivo. Por ejemplo, cuando calcula los costos de sus tres objetivos principales, puede encontrar que necesita $ 65,000 adicionales en cinco años para alcanzar esos objetivos. El principal obstáculo puede ser que los ingresos de su hogar sean bajos porque una pareja trabaja solo a tiempo parcial. Ese socio puede decidir trabajar a tiempo completo para ganar dinero extra. La clave es desarrollar estrategias y plazos apropiados para que sus objetivos se materialicen.

7. Revise su seguro
Si trabaja a tiempo completo, gran parte de su seguro puede ser proporcionado por el plan grupal de su empleador. ¿Pero es suficiente? Si se siente lo suficientemente seguro como para hacer algunos cálculos básicos usted mismo, puede averiguarlo.

Muchos planes de beneficios en el lugar de trabajo incluyen seguro por discapacidad, pero si el suyo no lo hace, obtenga lo suficiente para reemplazar al menos el 60 por ciento de sus ingresos después de impuestos.

Luego mire sus necesidades de seguro de vida. La regla general es obtener un seguro de vida suficiente para cubrir 10 veces sus ingresos si tiene hijos menores de 10 años (cinco veces sus ingresos si tiene hijos mayores de 10 años), más la cantidad necesaria para pagar su deuda. Entonces, si gana $ 50,000 al año, tiene $ 250,000 pendientes en su hipoteca y dos niños menores de 10 años, necesitará $ 750,000 en seguro de vida a término. Vaya a www.term.ca para cotizaciones.

En este punto, puede tener sentido que un agente revise todas sus pólizas de seguro (discapacidad, vida, automóvil y hogar) para asegurarse de que su cobertura sea adecuada. Pero ten cuidado. "No se exagere en los seguros por parte de una industria que es famosa por hacer exactamente eso", dice Schlenker. “Preste atención a las tarifas, especialmente con el seguro de vida. Si necesita más seguro de vida, es probable que el plazo renovable sea el producto adecuado para usted. Desea una cobertura simple de vainilla para un problema simple de vainilla: sus hijos pasan hambre porque no puede trabajar ".

Paso de acción # 7: Revisa tu cobertura. No hay una hoja de trabajo para este paso, pero aún debe tomarse un tiempo para revisar cuidadosamente toda su cobertura de seguro. Si no tiene cobertura grupal a través del trabajo, probablemente tenga pólizas de seguro privadas para seguro médico, dental, de vida e incapacidad. Consulte a un agente de seguros independiente para una revisión rápida. Si necesita cobertura adicional, anótela para poder incluirla en su plan financiero final.

8. Reduzca sus impuestos
La mayoría de la planificación fiscal es relativamente simple. Probablemente ya estés haciendo muchas cosas bien. Por ejemplo, si usted es dueño de su casa y utiliza RRSP, Planes de ahorro para educación registrados (RESP) y Cuentas de ahorro libres de impuestos (TFSA), ya está aprovechando los mejores refugios fiscales que existen.

Para reducir los impuestos que paga sobre los rendimientos de su cartera de inversiones, ayuda a comprender que el sistema del impuesto sobre la renta trata las diferentes fuentes de ingresos de inversión de manera diferente. Los intereses sobre bonos y dividendos extranjeros se gravan a su tasa impositiva marginal total, los dividendos canadienses se gravan a tasas aproximadamente un tercio más bajas y las ganancias de capital a la mitad de la tasa total. Por lo tanto, hay ventajas en mantener inversiones que generan ganancias de capital y dividendos canadienses fuera de su RRSP y TFSA si tiene poco margen de contribución.

Paso de acción # 8: Considere llamar a un contador fiscal. Nuevamente, no hay una hoja de trabajo para este paso. Pero se aplican algunos principios básicos. Para aquellos con ingresos bajos a moderados, pagar la deuda, incluida la hipoteca, es la mejor planificación fiscal que puede hacer. Esto se debe a que no paga impuestos sobre las ganancias de capital de su hogar y no hay impuestos sobre el rendimiento que obtiene por salir de la deuda. Sin embargo, si está en una categoría impositiva más alta, ganando $ 85,000 al año o más, puede valer la pena pagar un par de horas del tiempo de un contador para ver qué combinación de opciones de inversión (RRSP, RESP y TFSA) es correcta para ti en cuanto a impuestos. Tenga estas sugerencias a mano para su plan final.

9. Crear una política de inversión
Cada plan financiero profesional incluye una Declaración de Política de Inversión (IPS) que recomienda cómo se debe invertir una cartera. Pone por escrito las reglas que lo convertirán en un inversor más disciplinado.Tener un IPS lo ayuda a cumplir con su plan y evita que cambie de rumbo cuando el mercado se vuelve volátil.

Una política de inversión típica podría especificar que su cartera siempre debe mantener una proporción de acciones del 60 por ciento a las inversiones de ingresos fijos del 40 por ciento. Esta relación está determinada por su horizonte de tiempo y tolerancia al riesgo. Cuanto más largo sea su horizonte temporal y mayor sea su tolerancia al riesgo, mayor será la porción de capital de su cartera. A medida que se acerca a la jubilación y necesita la seguridad de un ingreso más estable de sus inversiones, la combinación de cartera generalmente se inclinará hacia los bonos.

Un IPS también establece los rendimientos anuales esperados para su cartera, generalmente del 5 al 6 por ciento anual, durante un período de tiempo muy largo, como 20 años o más. Su IPS también puede notar la volatilidad que debe esperar para una cartera determinada. Por ejemplo, podría decir que debe esperar que la cartera sufra una caída del 10 por ciento en el corto plazo al menos una vez por década.

Paso de acción # 9: Determine qué inversiones son adecuadas para usted. Complete la "Hoja de trabajo 7: ¿Cómo está invirtiendo actualmente?" Y la "Hoja de trabajo 8: ¿Qué inversiones son adecuadas para usted?" En la Hoja de trabajo 7, detalle todas las inversiones que posee hoy, incluyendo efectivo, productos de renta fija y participaciones de capital.

La hoja de trabajo 8 lo ayudará a evaluar cuánto necesita ahorrar mensualmente, cuándo necesitará el dinero y cuál es su tolerancia al riesgo. Los resultados le permitirán concentrarse en cómo debe invertir en el futuro para alcanzar sus objetivos.

Si tiene problemas con esta sección, siempre puede dejarla por ahora. Una vez que su plan financiero esté completo, puede consultar a un asesor de solo honorarios para que lo ayude a desarrollar una estrategia de inversión adecuada para usted.

10. Escribe un testamento
Todo adulto que posee bienes y tiene un cónyuge o hijos debe tener un testamento. Un testamento preciso y actualizado es la única forma de garantizar que sus activos se distribuyan de la manera que usted desea. Si no tiene uno, está dejando que las leyes de la provincia donde vive tomen esas decisiones por usted. Y si cree que su cónyuge heredará todo automáticamente, está equivocado. En la mayor parte de Canadá, los niños triunfan sobre los socios. Sin un testamento, su esposo o esposa obtendrán una cantidad predeterminada de sus activos; el resto irá a los hijos.

Paso de acción # 10: Crea o actualiza tu testamento. Si tiene un testamento actualizado, debe presentarlo en su plan financiero. Si no tiene uno, contrate a un abogado para que lo prepare. Visite www.lawyerlocate.ca y busque abogados en su área que se especialicen en testamentos y propiedades.

11. Crea tu plan final
Un plan financiero típico tiene cinco partes principales. Los primeros bosquejos en los que te encuentras ahora, esa es tu situación actual. El segundo contiene sus principales objetivos financieros, o hacia dónde desea ir. El tercero es una simple declaración de patrimonio neto. El cuarto enumera los pasos que debe seguir para alcanzar sus objetivos. Incluye sus ingresos y gastos, una descripción general de su seguro, una sección sobre planificación de jubilación y una sección sobre planificación patrimonial. Finalmente, la quinta sección, generalmente un documento separado, es su Declaración de política de inversión, que establece cómo se invertirá su cartera.

Para tener una mejor idea de cómo sería su plan financiero, echemos un vistazo a un plan que ya ha sido creado por una pareja ficticia, Patty y Walter Berglund. Los Berglunds son una pareja de 34 años que vive en Halifax. Tienen dos hijas, Debra y Marie, de 5 y 2 años. Sus ingresos familiares son de $ 110,000 y después de pagar todos los gastos, les quedan $ 20,000 en efectivo cada año.

Su plan enumera sus cinco objetivos principales: pagar $ 20,000 en deuda del consumidor, ahorrar $ 5,000 para un viaje familiar a Disney World en dos años, pagar su hipoteca de $ 150,000 en 15 años, ahorrar $ 60,000 en RESP para la educación postsecundaria de sus hijas y finalmente, retirarse cómodamente a los 60 años.

Esto es seguido por una declaración básica de sus activos y pasivos que muestra un patrimonio neto de $ 82,000. Los ingresos y gastos proyectados de la pareja muestran un superávit de efectivo anual de $ 20,000. Ese dinero se destina a sus objetivos de la siguiente manera: en el primer año, el excedente total de $ 20,000 se destinará a pagar la deuda. En el segundo año, $ 5,000 se destinarán al gran viaje familiar de Disney World, $ 5,000 a un pago adicional de su hipoteca, $ 5,000 a las RESP y $ 5,000 a un RRSP conyugal para Patty. La pareja acepta continuar usando el excedente anual de esta manera cada año hasta que cambien sus objetivos.

Después de consultar con un agente de seguros, los Berglunds acordaron que sus planes grupales con su empleador son en su mayoría adecuados, pero decidieron aumentar la cobertura de seguro de Walter en $ 300,000. En la sección sobre planificación de la jubilación, la pareja hizo algunas suposiciones: que Walter sigue empleado como fisioterapeuta y permanece en el plan de pensión de beneficios definidos del hospital hasta los 60 años, y que Patty continúa trabajando a tiempo parcial ganando $ 30,000 al año como trabajadora social. Walter comenzará a ahorrar $ 5,000 anualmente en un RRSP conyugal para Patty una vez que se pague su deuda de consumo (excluyendo la hipoteca). Si hacen esto, la pareja debería tener más que suficiente para cubrir adecuadamente sus gastos de jubilación. Sus voluntades y poder de abogados están en orden.

El segundo documento, la Declaración de Política de Inversión (IPS), describe el plan de inversión de Berglunds. Tienen una tolerancia promedio al riesgo y no requieren ingresos regulares de la cartera en este momento. Por lo tanto, una combinación equilibrada de 60 por ciento de capital y 40 por ciento de renta fija les conviene.La pareja quiere una cartera bien diversificada a un costo mínimo. Por lo tanto, su política establece que los fondos indexados de bajo costo o los fondos negociados en bolsa deben usarse siempre que sea posible.

Su IPS también establece que una vez al año, Berglunds revisará su cartera y reequilibrará para que la asignación de activos vuelva a su combinación objetivo predeterminada de 60 por ciento de capital y 40 por ciento de renta fija. También establece claramente que los movimientos repentinos de los precios del mercado no son motivo de revisión. Esto ayudará a evitar que los Berglunds tomen decisiones impulsivas de inversión por miedo o avaricia.

Paso de acción # 11: Crea tu plan financiero. Abra la "Hoja de trabajo 9: su plan financiero" y reúna todas las hojas de trabajo que ya completó. La hoja de trabajo 9 es un plan financiero en blanco con todas las secciones ya etiquetadas para usted. En este punto, todo lo que realmente está haciendo es tomar información de las hojas de trabajo completadas y reunir todo para formar su plan. Antes de continuar, puede ser útil revisar el plan de muestra para Patty y Walter Berglund al final de la Hoja de trabajo 9.

Ahora complete la "Hoja de trabajo 10: su declaración de política de inversión". Nuevamente, consulte la Declaración de política de inversión de Patty y Walter Berglund en la parte inferior de esta hoja de trabajo para obtener orientación. Escriba un breve resumen de su estado actual y, en Objetivos y restricciones, escriba su tolerancia al riesgo, el horizonte temporal, las estrategias de impuestos que planea utilizar y la cantidad de tiempo que desea dedicar a administrar su cartera, en muchos casos, mínima.

En Directrices de estrategia de inversión, escriba un esquema de cómo se asignarán sus inversiones, según la clase de activo. Los siguientes tres encabezados: Pautas de seguridad, Pautas de ubicación y Control de riesgos, Monitoreo y Revisión son bastante genéricos y ya están completos para usted.

¡Uf, ya está hecho! Ahora tiene un plan financiero para el resto de su vida. A partir de este momento, a medida que cambien sus objetivos, las modificaciones a su plan básico serán sencillas.

Por supuesto, aún debe seguir su plan. Pero probablemente descubra que el proceso de armarlo ya ha cambiado algunas de sus creencias sobre cómo debe gastarse e invertirse su dinero, por lo que cambiar su comportamiento financiero puede no ser tan difícil como cree.

Para asegurarse de mantenerse en el buen camino, debe tomarse el tiempo de revisar su plan al menos una vez al año y actualizarlo según sea necesario. También es una buena idea sacarlo cada vez que se encuentre con un gran evento financiero o de la vida, como un colapso del mercado, un matrimonio o un cambio de trabajo. "Es una herramienta para apoyarlo a lo largo de la vida", dice Mizgala. "El dinero y las finanzas del hogar no darán tanto miedo cuando lo dividas en partes manejables. Si realmente se compromete, será una gran ayuda para su bienestar emocional y financiero ".

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